새해 재무설계 재정계획 자산관리 시 고려할 항목 7가지! 은퇴설계, 유언대용신탁, 자산 포트폴리오 검토 등
새해 재무설계 재정계획 자산관리 시 고려할 항목 7가지!
은퇴설계, 유언대용신탁, 자산 포트폴리오 검토 등
새해가 왔어도 어려운 가계경제 사정은 예년과 다름이 없는데요.
가계부채 1000조! 노인층 빈곤도 무려 45%! 저축률은 겨우 3%대…;
모두들 하루하루 살아가기 빠듯하여 미래를 준비할 여유조차 부족한 것이 사실입니다.ㅠ
하지만 이런 때일수록 중요한 것이 바로 재무설계라는 사실! 알고 계셨나요?
경제적으로 어려운 상황일수록 더더욱 안전하고 효율적인 자산관리가 중요하기 때문이죠.
따라서 본인의 재정 상태를 꼼꼼히 점검하고 체계적이고 장기적인 플랜으로 재정을 꾸려나갈
필요가 있습니다.
이와 관련하여 오늘은 월스트리스저널에서 공개한 ‘새해 재무설계 시 고려해야 할 7가지 항목’을
참고하여 각각의 세부 정보들을 함께 나누어 볼까 합니다~!
1. 예산을 정하고 그대로 이행하라
2. 빚 줄이기
3. 재산 상속 계획 세우기
4. 은퇴 후 계획 세우기
5. 보험가입 내역 검토
6. 자산 포트폴리오 검토
7. 비상 자금 마련
▶ [월스트리트저널] 2014년 새해 재무설계 시 꼭 고려해야 할 7가지
미국의 금융전문가들이 제안하는 재무설계 필수 항목에는 뭐가 있을지 함께 체크해보도록 할까요?
1. 예산을 정하고 그대로 이행하라
‘나만의 보상 시스템’으로 예산 실천!
역시나 재정관리의 기본은 ‘절약’입니다. 지출을 줄임으로써 장기적인 재정상황을 개선시킬 수 있다는 것은 모두가 아는 사실인데요.
먼저 작년 수입과 지출을 검토해 예상되는 지출 항목 리스트를 작성하여 올해의 예산을 정하고,
최대한 실행해 보도록 합시다!
지난 해 예산을 제대로 지키지 못했다면, 올해는 ‘나만의 보상 시스템’을 만들어보는 것은 어떨까요?^^
매 달 예산을 지키는 데 성공하면, 스스로에게 그 동안 못 했던 것들 중 한가지를 상으로 내리는 것이지요.^0^ (물론, 예산을 크게 웃돌 만큼 지나친 보상은 금물이겠죠 ^^;)
또한 스스로 지킬 자신이 없다면, 배우자나 부모님, 친한 친구들을 통해 지출 목표를 잘 지키는지 감시를 부탁해 보는 것도 좋겠습니다!
2. 빚 줄이기
학자금대출, 신용카드대금, 주택담보대출금, 자동차할부금 등 각종 빚들로 고민이 이만 저만이 아닌데요.올해는 이러한 빚들을 차근차근히 갚아나갈 계획을 세워봅시다!
빚에도 갚아야 할 우선순위가 있다!
금융서비스업체인 PHP에이전시의 패트릭 벳-데이비드 대표는 일단 “가지고 있는 신용카드의 사용 대금 내역을 작성해보라”고 조언합니다.
“할부 이자가 가장 높은 것을 먼저 갚고 가장 낮은 것을 마지막에 갚는다.”는 것이죠.
한편 투자업체 ‘트위큰햄 웰스 어드바이저스’의 웨슬리 클레이튼 이사클레이튼 이사는 개인에 따라
가장 부담이 큰 빚이 무엇인지 자문해보라고 하는데요. 상황에 따라 높은 할부 이자보다도 담보권이나 유치권이 걸려있는 빚이 가장 부담스러울 수도 있기 때문이죠.
금융서비스업체 ‘피니시티’의 스티븐 스미스 CEO는 새해가 시작되면 90일 이내에 가장 작은 빚부터 청산해보라고 조언합니다.
3. 재산 상속 계획 세우기
고급 저택을 소유하거나 자녀들을 위해 들어둔 신탁펀드가 없더라도 재산 상속 계획을 미리 세워둘 필요가 있는데요. 계획을 미리 해두지 않으면 “사후 재산 관리가 어렵고 시간과 비용이 더 들 수 있다”고 합니다. 실제로 이러한 문제들로 형제들 간의 재산다툼이 벌어지기도 하는데요.
돈 문제를 떠나 가족간의 화목을 위해서라도 미리 처리해 놓아야 할 문제가 아닌가 싶습니다.
유언대용신탁
유언대용신탁이란 부모가 맡긴 재산을 수탁자인 은행 등 금융회사가 관리하다가 일정 시점 이후에 부모가 원하는 방식으로 자녀에게 주는 것을 말합니다.
2012년 7월 신탁법 개정 이후 유언대용신탁이 재산상속의 해결책으로 떠오르고 있는데요.
다양한 신탁상품이 가능해지면서 금융회사들도 다양한 상품을 내놓고 있다는 소식입니다.
물론 수수료를 내야하고, 아직까지 세제혜택 등 상품에 대한 실질적인 혜택이 없어 가입유인은 크지 않지만, 재산 상속 계획에 있어 한번 쯤 참고할 만한 사항이 아닐까 싶네요^^
4. 은퇴 후 계획 세우기
평균수명 연장과 함께 은퇴 후가 걱정이신 분들도 갈수록 많아지고 있습니다.
오래 살아 생기는 위험부담을 일컬어 ‘장수리스크’라는 수치까지 생겨났다고 하니 말이죠.
따라서 은퇴 후 안락한 삶을 위해 일찍이 은퇴계획을 세워야 하는데요.
일반적인 은퇴설계 과정과 연령 별 은퇴설계 방법 간단히 알아보도록 할까요?
은퇴설계 프로세스
① 은퇴 예상시점 설정
② 은퇴시점에 필요한 노후생활비의 가치 파악
③ 은퇴 예상시점부터 평균수명을 고려해서 노후생활기간 설정
④ 은퇴시점에 준비되어 있어야 할 노후자금의 규모 계산
⑤ 노후자금 마련을 위한 투자 실행
⑥ 투자에 대한 정기적인 점검
출처 : [네이버 지식백과] 빈틈없는 은퇴설계를 위한 접근전략
연령별 은퇴설계
|
시기 |
자산적립기 |
자산운용기 |
은퇴준비기 |
은퇴생활기 |
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연령대 |
25~40세 |
40~55세 |
55~60세 |
60세 이후 |
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성격 |
저축 시작 |
목돈 운용 |
자산의 연금화 |
점검 및 상속 |
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시기별 목적 |
소액으로 빨리 시작 |
목표별로 자산 구분 |
은퇴생활에 적합하게 자산의 체질 개선 |
간호기 및 상속준비 |
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주요 이슈 |
강제성, 수익률 |
수익률, 안전성 |
안전성, 유동성 |
유동성 |
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투자상품 |
장기 적립식 펀드, 변액연금, 성장수, 가치주 |
변액연금, 수익형부동산, 절세상품, 채권, 가치주 |
일시납 연금, 연금신탁, 수익형부동산, 배당주 |
상속신탁 |
출처 : [네이버 지식백과] 시기에 따라 은퇴설계도 다르다
5. 보험가입 내역 검토
보험의 보장 범위와 기간, 가족구성원들의 전체 보험료, 불필요하게 가입된 보험은 없는지 새해에는 세세하게 점검해 볼 필요가 있습니다. 매달 납부하는 보험료가 지나치게 부담된다면 본인의 보험설계를 결단력 있게! 리모델링하는 것도 옳은 선택이 될 수 있답니다.+_+
또한 올해 초부터 시행되는 자동차보험료 인상 등 최근 바뀐 보험정책들도 미리 파악하여 1년 예산에 반영해야 하겠죠?
6. 자산 포트폴리오 검토
새해맞이 포트폴리오 재조정 재분배
올해 대다수 선진국의 경우 주식시장이 급등해 자산 포트폴리오에서 주식이 차지하는 비중이 커진 사람들이 많다고 하는데요. 이렇듯 변동성이 큰 주식시장에서 상황에 따라 투자종목과 비중을 조정하는 일은 재무설계의 필수랍니다~!
반면에 연령이 높을수록 자산 포트폴리오에서 위험도가 높은 주식 비중은 줄이고, 안전자산 비중을 높이는 것 일반적인 조언입니다.
즉, 주식시황과 개인의 상황에 따라 안정성과 수익성을 따져가며 자산 포트폴리오를 재조정, 재분배하는 것이 중요하답니다. ^^
새해를 맞아 본인의 포트폴리오가 올바른 방향인지 반드시 검토해보도록 합시다!
7. 비상 자금 마련
지난 2012년 미국에서 실시한 설문조사에 따르면 미국인 28%가 자동차 고장이나 예정에 없던 집수리, 실직과 같은 비상 사태를 대비해 모아둔 자금이 없는 것으로 나타났다고 하는데요.
국내 사정은 어떨지 정확한 조사결과는 없지만 28%면 놀라울 정도로 적은 수치가 아닌가 싶습니다. ^^;
피니시티의 스미스 최고경영자는 3개월치 생활비에 맞먹는 자금을 미리 모아두라고 권유했는데요.
장기적인 관점에서 전혀 불가능한 목표는 아니랍니다.
비상시를 대비해 언제나 재정적으로 준비하는 습관~! 마지막으로 꼭 필요한 항목인 것 같네요. ^^
이상 새해 재무설계 시 반드시 체크해야 할 항목들과 조언들을 알아보았는데요.
재정계획은 하루아침에 이루는 목표가 아니기 때문에 일단! 시작하는 것이 좋겠지요?
올해만큼은 철저한 계획으로 시작해 소기의 성과를 거둘 수 있도록 모두들 화이팅 합시다~^^