사회 초년생의 보험 선택 - 보험상품 선택하기

 

 

 

보통 사회에 진출하고 돈을 벌다 보면 자연스럽게 재테크에 관심이 가게 됩니다. 더불어 장래의 경제적 생활과 신체적 건강에 대한 불안감이 생기면서 보험의 필요성도 느끼게 됩니다. 재테크를 열심히 하더라도 몸 건강이 악화된다면 말짱 헛일이겠죠?

관리를 잘 해서 건강을 잘 유지한다면 걱정이 없겠지만 바쁜 직장생활에서 건강 관리에 힘쓰기란 쉽지가 않은 것이 사실입니다.

또한 언제 어느 때 무슨 일이 일어날 지 모르는 불확실한 세상에서 내가 지켜야 하는 부양가족까지 생기게 되면 나와 내 가족을 지킬 수 있는 보험을 필수적으로 여기게 됩니다.

 

이제 막 사회에 발을 디딘 사회초년생 여러분들께서도 보험에 대해 관심이 많으실 것이라 생각됩니다.

하지만 보험이라고 하면 종류도 복잡하고 어느 것을 가입해야 하는지 막막하지 않으셨나요? 여러분의 삶을 균형있게 지켜드리는 대신증권이 여러분의 미래에 안정감을 더해 드릴 보험상품 선택법을 알려드립니다.

 

 

보험은 크게 생명보험과 손해보험으로 구분됩니다.

먼저 생명보험은 말 그대로 사망에 대한 보장을 주된 목적으로 삼고 있는 보험입니다. ‘OO생명’ 이라는 이름의 보험사들이 생명보험을 다루고 있는 보험회사들입니다.

 

생명보험은 대부분 질병이나 상해에 대해 규정된 등급에 따라 보장된 금액을 지급하는 정액보장형(중복보장) 상품입니다. 정액보장은 당초 지급하기로 한 금액이라면 몇 개의 상품이 되었든 그 금액을 전부 보상받는 것인데요. 사고로 말미암은 경제적 결과에 대한 금전적인 평가가 곤란하기 때문에 지급되는 금액이 미리 정해지게 되는 것입니다. 그러므로 갑작스러운 사망 사고가 생기거나 큰 질병에 걸렸을 때에 본인 및 가족들이 생명보험에 의해 큰 도움을 받을 수 있습니다.

 

1. 보장성보험

 

보장성 보험은 우리가 일반적으로 보험이라고 하면 생각하면 흔히 떠올리는 보험의 형태입니다. 사망ㆍ상해ㆍ입원 등과 같이 사람의 생명과 관련하여 사고나 질병이 생겼을 때 피보험자에게 약속된 금액을 제공하는 보험상품을 말합니다. 보통 재해보장보험, 암보험, 건강생활보험 등이 보장성 보험 상품에 속합니다. 보장성보험은 보험료를 적게 거두어 보험금을 높게 지급하므로 중도해약이나 만기 시 환급금이 납입보험료를 초과하지 않는다는 사실도 기억해 두시는 것이 좋을 것 같네요.

 

 

2. 연금 보험

 

연금보험은 노령인구가 급격히 증가하여 빠르게 노령화 사회로 변화함에 따라 노후에 대한 걱정이 커지면서 생겨난 상품입니다. 노후생활에 필요한 자금을 젊은 시절에 차곡차곡 쌓아 노년에 연금으로 지급받는 상품이며, 연금 지급 개시 전에 사고가 생겼을 때 사망보험금, 장해연금 등 다양한 보장도 받을 수 있습니다.

 

 

3. 생사혼합보험

 

양로보험이라고 부르는 생사혼합형 보험은 생명보험 중에서 사망보험의 성격을 더한 보험상품으로 고수익을 보장하는 경우가 많아 단기간 내에 목돈마련을 가능하게 해주고 위험보장도 받을 수 있는 보험입니다. 피보험자가 보험기간 중에 사망하거나 또는 일정시점까지 생존한 경우 보험금을 지급하는 가장 일반적인 생명보험입니다.

하지만, 생명보험 본래 목적의 보장이라는 점을 강조하기 위하여 보험기간 중에 사고로 인하여 사망한 경우에는 만기보험금의 5배 또는 10배를 보상하는 배액보장특약을 첨부한 상품들이 많습니다.

 

 

4. 교육 보험

 

예기치 못한 부모의 경제적 능력상실 등에 대비하여 장래의 자녀교육에 필요한 학자금을 준비하기 위한 상품이며 위험보장도 받을 수 있는 보험입니다. 정해진 수준의 교육을 받을 연령까지 생존하는 것을 지급조건으로 하므로 일종의 생존보험이라고 할 수 있습니다. 교육보험에는 여러 가지 종류가 있는데, 초등학교 입학 및 졸업, 중학교·고등학교 졸업 등의 시점에 장학금이나 졸업축하금을 지급하는 상품이 가장 많습니다.

 

 

다음으로 손해보험에 대해 알아보도록 하겠습니다.

손해보험은 말 그대로 손해를 입었을 때 손해나 손해를 보전하기 위해 들어간 만큼의 비용을 지급하는 상품입니다. OO화재, OO손해보험, OO해상 이라는 이름의 보험사들이 손해 보험 회사들이죠. 손해보험은 생명보험과는 다르게 의료비 등 실제 부담금이 발생하면 손해 본 비용을 가입한 한도 내에서 ‘실비’로 지급합니다. 그래서 작고 잦은 질병에 대한 치료비에 대해서는 이 손해보험 상품이 유리합니다.

 

손해보험 상품의 종류는 다음과 같습니다.

 

1. 화재보험

 

화재(낙뢰 포함, 주택화재보험은 폭발 포함)로 인하여 보험에 가입한 재물이 입은 손해를 보상하는 보험입니다. 일반화재보험, 주택화재보험 등을 예로 들 수 있습니다.

 

 

2. 상해보험

 

일상생활도중 발생하는 급격하고도 우연한 사고로 인해 신체에 상해를 입었을 경우에 그 손해를 보상해주는 보험으로 사망 후유장해보험금, 의료비 등을 지급하는 보험으로 상해보험, 해외여행보험, 국내여행보험 등을 예로 들 수 있습니다.

 

 

3. 의료실비보험

 

질병이나 상해로 인해서 아프거나 다쳤을 경우 병원진찰비, 검사비, 약제비 등 병원비용을 보장을 받을 수 있는 보험으로 요즘에 가장 인기가 높은 보험상품입니다. 사소한 질병부터 다소 큰 비용이 드는 질병이나 사고로 입원했을 때에도 병원비용에 대해 5천만원한도 내에서 90%까지 보장 받을 수 있습니다. 게다가 식대, MRI, CT, 특진료 등 건강보험의 혜택을 받지 못하는 비급여부분을 보장받을 수 있고, 정해진 금액을 받는 것이 아니라 실제 지출한 비용 중 일부분을 보장받기 때문에 병원비가 올라가도 한도 내에서는 병원비 부담을 크게 줄일 수 있습니다.

 

 

4. 기술보험

 

공장, 사무실 등의 사업장에서 발생하는 기술적인 위험을 주로 보장하는 보험으로 기계보험, 조립보험, 건설공사보험, 전자기기보험 등이 있습니다.

 

 

5. 책임보험

 

영업 활동 중에 우연한 사고로 다른 사람의 신체에 장해를 입히거나 재산에 손해를 입혔을 때 법률상의 배상책임을 부담해 줌으로써 피보험자가 입게 되는 경제적 손실을 보상해주는 보험입니다. 그 예로는 영업배상책임보험, 가스사고배상책임보험 등이 있습니다.

 

 

6. 종합보험

 

특정한 업종이나 일상 생활 중 특별한 활동 중에 발생할 수 있는 여러 가지 위험 (화재, 상해, 배상책임 등)을 하나의 상품에서 보장받을 수 있는 보험입니다. 종류로는 유아교육기관종합보험, 가정종합보험, 골프보험 등이 있습니다.

 

 

7. 기타특종보험

 

위의 분류에 속하지 않는 위험을 보장하는 보험으로써 보험사에 따라 도난보험, 원자력보험, 컨틴전시보험 등 여러가지 특별한 화재 보험 상품들이 있습니다.

 

 

지금까지 여러 가지 목적에 맞는 보험 상품의 종류를 알아 보았습니다.

보험상품의 종류에 대해서 조금 아시겠나요?^^ 종류를 알아보니 어느 때 어느 상품을 가입해야 하는지 감이 좀 잡히는 것 같습니다. 그런데 혹시 위에서 말했던 정액보장과 실손보장에 대해 궁금하지 않으셨나요?^^ 잘 이해가 안되신 분들을 위해 쉽게 예를 들어 설명해보도록 하겠습니다.

 

먼저 정액보장을 예로 들어보겠습니다. 정액보장은 암 판정을 받았다고 했을 때 3,000만원 이런 식으로 정해진 액수를 보장 받는 것입니다. 만약 생명보험 상품을 3가지 들었다고 하면 중복보장이 되기 때문에 총 9,000만원을 받을 수 있게 되는 것입니다.

 

반면 손해보험은 900만원의 진단비가 나오게 되었다고 했을 때 3개의 보험상품에 가입되어 있더라도 정액보장의 방식처럼 900만원*3=2700만원을 받게 되는 것이 아니라 각 상품마다 300만원씩, 총 900만원을 받게 되는 것입니다. 즉 여러 상품을 가입해도 영수증에 적힌 치료비만큼만 보상받게 되는 것으로 곧 이 말은 실손보장보험은 한가지만 가입해도 된다는 말입니다. 하나만 있으면 되는 만큼 그 보장의 범위도 꼼꼼히 확인하시고 가입하셔야 하겠죠?^^

 

그런데 이렇게 되면 정액보험이 훨씬 유리하지 않을까 하시는 분들도 계십니다. 맞는 말일 수도있지만 생명보험과 손해보험은 각각 보장범위가 다르기 때문에 아무리 생명보험을 많이 가입한다고 해도 실제 질병이나 사고가 발생했을 때 보상을 제대로 받지 못할 수 있습니다. 즉, 생명보험은 고액보상인 대신 보상을 받을 수 있는 경우가 적고, 손해보험은 감기와 같은 작은 질병도 보상을 받을 수 있기 때문에 목적에 맞게 보장의 범위가 다른 생명보험과 손해보험의 균형을 잘 맞추는 것이 중요하다고 할 수 있습니다^^

 

지금은 생명보험 중에서도 실비보장이 되는 상품도 있고 손해보험 중에서도 정액보장이 되는 상품도 생겨났으니 보험료 대비 효율성을 감안해서 알맞게 선택하는 지혜가 필요합니다.

 

 

그럼 이제는 보험상품을 선택하는데 있어 고려해야 할 사항에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

 

 

1. 사고가 발생했을 때 보험금이 어떻게 지급되는지 먼저 살피세요!

 

위에서 설명 드렸듯이 생명보험의 경우에는 사고가 발생했을 때 미리 지정한 보험금을 지급하는 정액보장형 상품이 많지만 손해보험사에는 실제로 손해가 발생한 금액만큼만 지급하는 실손보장형 상품이 많습니다. 그러니 상품간 보장해주는 보험금과 보장되는 항목의 비교는 상품 가입 전 에 반드시 거쳐야겠죠?

 

 

2. 보장받고 싶은 항목과 가입 목적을 분명히 하세요!

 

보험의 보장항목은 크게 사망, 질병, 상해, 노후보장 네 가지로 분류할 수 있습니다. 어떤 위험에 대비해 보험을 가입하려는 것인지 그 목적을 분명히 하고 그에 부합하는 상품을 골라야 합니다.

보험가입사유가 위험에 대한 보장인지, 재산증식인지, 학자금 보장인지, 노후의 생활자금을 보장할 목적인지, 상해사고 및 배상책임 등의 위험에 대한 보장인지 등을 명확히 검토해 보셔야 합니다. 잘 검토해 본 후 경제적 능력과 가입목적까지 종합적으로 고려하여 합리적을 선택하세요^^

 

 

3. 보험가격을 비교하고 가입하세요!

 

어떤 종류의 보험상품이 자신에게 가장 적합한가를 먼저 결정한 후 각 회사에서 판매하고 있는 같은 종류의 보험을 비교해서 가입하시는 것이 좋습니다. 싼 게 비지떡이란 말이 있듯이 무조건 저렴한 것만 찾지 마시고 보험료가 저렴하되 최대의 급부를 보장해 주는 상품을 선택하시는 것이 좋습니다. 보험상품은 장기간에 걸쳐서 지속적으로 이루어지는 거래이기 때문에 단순히 가격을 비교하는 것보다는 자신의 상황을 종합적으로 판단할 필요가 있겠죠?^^

 

 

지금까지 보험상품의 종류와 선택 방법에 대해 알아보았는데요

 

 

여기서 잠깐 팁! 보험을 가입하려면 보험사로 직접 가야한다? NO!!

 

여러분 방카슈랑스라는 단어를 들어보셨나요? 방카슈랑스는 은행(bank)과 보험(insurance)의 합성어로 증권, 은행 등 금융기관이 보험회사와 제휴해 그 대리점이나 중개사 자격을 겸하면서 보험상품을 개발, 판매할 수 있도록 한 새로운 형태의 금융서비스를 말합니다. 즉 보험사에 직접 갈 필요 없이 대신증권과 같은 가까운 금융기관에서도 보험을 가입하실 수 있다는 말씀이죠. 그럼 증권사에서 보험을 가입하는 절차를 알아볼까요?

 

 

보험을 가입하시는 방법은 먼저 가까운 증권사 영업점에 방문하셔서 보험상담을 받으시면 됩니다. 해당 직원이 상담을 통해 자신에게 맞는 보험상품을 선택하고 설계하는 과정을 도와드릴 것입니다. 그 다음 청약서를 작성하신 후 보험증서를 받으시면 됩니다^^ 간단하죠?

 

 

살다 보면 예상치 못한 사고들이 자주 발생할 수 있습니다. 뉴스에서나 일어난다고 생각했던 예상치 못한 일들은 누구에게나 발생할 수 있습니다. 그렇기 때문에 우리는 이 위험에 대비해야 합니다. 사고가 발생하지 않으면 더할 나위 없이 좋겠지만 만약 발생한다면 많은 비용이 발생되겠죠? 적은 비용으로 큰 위험에 대비할 수 있는 보험! 아직 보험 가입을 하지 않으신 분들 이번 기회에 방문하셔서 자신에게 필요한 보험 하나 가입해 보는 게 어떨까요?