금융상품 종류! 기간, 수익률, 안정성으로 한 눈에 알아보자!

금융상품 종류! 기간, 수익률, 안정성으로 한눈에 알아보자

그 동안 대신증권블로그에서는 재테크, 경제, 문화, IT 등 여러 분야들을 다루어 왔는데요.

이 중에서도 여러분들이 가장 어려워하셨을 분야가 무엇이었을까 생각해보았습니다.

그 결과, 알아도 알아도 끝이 없는 금융상품의 세계가 가장 큰 골칫거리가 아닐까 싶었답니다.

펀드, ELS, CMA, 주택청약, 연금상품.. 등등 너무나도 많은 금융상품들이 존재한다는 것! @@

지금까지 소개해드렸던 각종 금융상품들을 이제는 한번에 정리해볼 때가 온 것 같습니다. +_+

너무나도 다양한 금융상품들! 

보다 방대하고 알차게 알려드리고자 세부 주제에 따라 총 3탄에 걸쳐 기획하였답니다.

(1) 금융상품 종류! 기간, 수익률, 안정성으로 한 눈에 알아보자!

(2) 나는 ‘이것’하기 위해 재테크한다! 5가지 목적별 금융상품 총정리

(3) 나에게 딱 맞는 금융상품은? 투자 성향별 금융상품 알아보기

금융상품을 제대로 활용하려면 먼저 기본적인 금융상품 종류에 대해 알아야겠죠!  

오늘은 바로 그 첫 번째 시간이에요. 

금융상품을 정하는 대표적인 기준 기간, 수익률, 안정성에 따라 어떠한 상품들이 있는지, 

각각의 장단점들을 함께 정리해 보도록 합시다. ♪( ´θ｀)ノ

 1.  금융상품은 전문가에게 맡겨라? 

지난 2013년은 불완전판매로 온 나라가 들썩였던 한 해이기도 했는데요. 

‘불완전판매’란, 금융회사가 금융상품에 대한 기본 내용 및 투자위험성 등에 대한 안내 없이 

금융상품을 판매하는 것을 말합니다. 

금융상품은 그 수도 다양할 뿐 아니라 시장현황에 따라 가치가 수시로 변하다 보니

많은 분들께서 금융회사 직원의 말만 듣고 상품에 가입하시는 경우가 있는데요. 

전문가의 의견을 참고하는 것은 물론 좋은 방법 중 하나이지만, 

금융상품에 대한 기본적인 이해 없이는 자칫 ‘불완전판매’의 희생양이 될 수 있다는 점 

꼭 기억하시기 바랍니다! 

▶ [조세일보] 불완전 판매? 금융 횡포에 피해자들 피눈물 흘렸다

따라서 금융상품을 선택할 때에는 나름의 기준에 따라 꼼꼼히 살펴보시는 것이 중요합니다.

그 중 가장 기본적인 것이 바로 투자기간과 목표수익, 안정성인데요.

세 가지를 순서대로 거쳐 금융상품을 선택하시는 것이 좋습니다. 한 번 알아보도록 할까요? ^^

 2.  ‘이 돈이 나에게 언제 필요한가!’ - 투자기간별 금융상품 

투자기간에 따라 금융상품도 가지각색

금융상품을 알아보기 전, 가장 먼저 생각해야 할 문제가 바로 투자기간입니다!

금융상품 중에는 수시로 입출금이 가능한 상품도 있지만 경우에 따라 만기가 2~3년 뒤로 연장되거나 

만기가 되어도 원금을 못 받게 되는 상품도 존재하기 때문입니다.

따라서 투자한 돈이 필요한 시점을 고려하여 상황에 맞는 투자기간을 설정해야겠지요.

투자기간별 금융상품 종류

그 다음으로 투자기간에 따른 금융상품에는 어떤 것이 있는지 살펴봐야 하겠는데요.

금융회사에 따라 차이가 있을 수 있겠지만 일반적으로 아래와 같이 분류할 수 있답니다.

투자기간	금융상품
① 중도인출 가능	CMA, MMF, MMDA, VUL(변액유니버셜) 등
② 중도환매 가능	RP채권, 표지어음, 일반 적립식펀드, ETF 등
③ 3년 내외 만기	단기채권, ELS 등 주가연계상품(특판예금)
④ 3년 이상 만기	연금펀드, 해외 채권(채권형펀드), 국채, 후순위채권 등

출처 : [머니플러스] 금융소비자를 위한 건강한 투자 레시피

① 중도인출 가능 : CMA, MMF, MMDA, VUL(변액유니버셜)

수시입출금이 가능한 상품으로는 대표적으로 CMA, MMF, MMDA가 있습니다. 

보통예금이나 저축예금보다 입출금이 자유로우면서도 이자율이 높아 많은 분들이 선호하는 상품이지요.

② 중도환매 가능 : RP채권, 표지어음, 일반 적립식펀드, ETF

‘중도환매’란 가입당시 약속한 계약기간을 지키지 않고 만기 전에 돈을 인출하는 것을 말하는데요.

이 경우, 일종의 위약금(Penalty)이라 할 수 있는 ‘환매수수료’가 부과된다는 점 참고하세요. 

③ 3년 내외 만기 : 단기채권, ELS 등 주가연계상품(특판예금)

그리고 3년 내외 만기 금융상품을 보통 ‘단기금융상품’이라고 합니다. 

이 중에서도 만기 1년 이내의 금융상품으로 환매조건부채권(RP), 기업어음(CP), 양도성예금증서(CD)가 대표적이랍니다.

▶ [네이버 지식백과] 단기 금융상품 3총사 (똑똑한 금융내비게이션, 2012.5.17, 금융위원회)

④ 3년 이상 만기 : 연금펀드, 해외 채권(채권형펀드), 국채, 후순위채권

장기간 투자를 계획하고 계신 분에게는 3년 이상 만기의 연금펀드, 해외채권 등의 상품들이 있답니다.

 2.  ‘적어도 이 정도 수익은 얻고 싶다!’ - 목표 수익률 정하기

수익률이 높을수록 위험도는 증가

투자 기간을 정하셨다면 상황과 경험에 맞는 목표수익률을 정하는 것이 좋겠습니다.

투자의 기본 원칙! ‘수익률이 높을수록 위험도가 증가’하기 때문에 

처음 투자를 하시는 분들이라면 지나친 욕심은 금물이겠지요.

투자경험에 따른 적정 기대수익률

연 기대수익률	투자경험
2~3%	투자경험이 없거나 예금이자와 비슷하며 안전한 수준을 원할 경우
3~6%	투자경험이 오래되지 않았거나 예금이자를 웃도는 수준을 원할 경우
6~9%	투자경험이 있고, 중간 정도의 위험을 감내할 수 있는 투자를 원할 경우
10%이상	투자경험이 많고, 높은 위험을 감내할 수 있으며 고수익투자를 원할 경우

3. ‘어느 정도로 안정적인가?’ - 안정성 체크 및 종합적 판단  

투자기간과 수익률, 리스크까지 체크

지금까지 단적인 항목들을 살펴보았다면 마지막으로 금융상품들의 유형별 특징들을 

종합적으로 살펴보겠습니다. 펀드, 채권, ELS 등 귀에 익숙한 다양한 상품 유형들이 있는데요. 

그 안에는 각각 어떠한 상품들이 있는지 미리 한 눈에 파악해놓는다면, 

각각의 상품들을 이해하는데 큰 도움이 되겠지요? *ㅂ*)b

금융상품 유형별 기대수익률 및 안정성

유형	연 기대수익률(세전)
	2~3%	3~4%		4~6%	6~9%		10% 이상
펀드	-	· 국내 채권형 · 장기우량주		· 혼합형 · 해외 채권형	· 고배당 · 인덱스형(ETF) · 연금펀드		· 주식형 · 레버리지형
채권	· 국채 · 지방채 · 단기채권	· 물가연동채 · 회사채 (A등급)		· 회사채 (BBB+이상 등급)	· 후순위채권 · 해외채권 (신흥국채권)
ELS	· 원금 보장 ELS · 원금 부분보장 ELS			· 원금 비보장 ELS (조기상환형)
저축성 보험	-	· 금리연동보험 (일반연금) (즉시연금)		· 변액연금보험	· 변액유니버셜보험 (펀드선택, 변경에 따라 상이)
수시 입출식	· CMA · MMF · 자유적금(예금)	-		-	-		-
원금손실 가능성	거의없음 *예금자보호 가능 (CMA, 예·적금)	일부존재 투자대상의 신용등급과 상품구조에 따른 위험			원금손실 가능성 높음 증시에 따른 위험과 조기해약 시의 수수료, 환율 등
위험도	저위험	>>>		중위험	>>>		고위험
투자기간	단기투자		>>>>>			장기투자

출처 : [머니플러스] 금융소비자를 위한 건강한 투자 레시피

* 예금자보호란? 

금융상품의 원금손실 가능성. 즉, 안정성 판단의 한 기준이 되는 것이 바로 이 ‘예금자보호’입니다.

우리나라는 금융기관이 영업정지나 파산 등으로 고객 예금을 지급하지 못할 경우를 방지하기위해예금자보호법을 제정하여 고객의 예금을 보호하는 제도를 갖추고 있는데요. 

"동일한 종류의 위험을 지닌 사람들이 평소에 기금을 적립하여 만약의 사고에 대비한다."는 보험 원리를 이용해 예금자를 보호하는 제도를 말합니다.

▶ [네이버 지식백과] 예금자보호 (시사경제용어사전, 2010.11, 대한민국정부)

물론 예금자보호법이 적용되지 않는다고 무조건 위험한 상품은 아닌데요. 

안정적인 자산에 투자하여 수익을 내는 금융상품들도 많기 때문이지요. ^^

지금까지 투자기간과 수익률, 안정성에 따른 금융상품들의 종류와 특징을 알아보았는데요. 

이제 각종 금융상품들의 전체적인 윤곽이 보이시나요? ㅇㅂㅇ

오늘 반드시 기억하실 점은 각각의 유형과 분류 기준들입니다. 

기간은 얼마나 되고 중도인출이나 중도환매는 가능한지, 수익률과 이에 따른 위험도는 

얼마나 되는지 혹시 예금자보호법은 적용되는지...?

앞으로 어떠한 상품을 보시더라도 오늘 알아본 항목들을 유심히 따져보셔야 한답니다.^^

그럼 각 금융상품별 자세한 특징들은 다음 포스팅에서 알아볼 텐데요.

증권사마다 꼭! 있는 금융상품 15가지를 목돈마련, 목돈운용, 주택마련, 노후대비 등 

용도별로 소개해 드릴 예정이니 오늘 내용 참고하셔서 좋은 지식 얻어가시길 바래요 ━(ﾟ∀ﾟ)━!

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