당신의 퇴직금 관리 어떻게 하고 계십니까? - 이영철의 생애재무관리

BC 100년 무렵의 로마시대 집정관으로  

로마 최고 지배자였던 율리우스 카이사르(일명 '줄리어스 시저')를 기억하시나요? ^^

 

로마공화정 말기 정치가이자 장군으로 갈리아 전쟁과 알렉산드리아 전쟁 등에서 승리했고,

로마 제국 천년 역사에서 가장 뛰어났던 장수 카이사르!  

 

 

 

 

끝없는 전쟁의 역사 속에서 그 당시 지도자들은 영토 전쟁을 벌일 때마다 용병들을 모집해 전쟁을 치르고 다시 일상으로 돌아가게 하곤 했습니다.

이후 본격적인 영토전쟁을 치르면서 전문적으로 훈련 받은 직업군인이 필요하다고 느꼈죠.

 

그래서 로마 장군 카이사르는 직업군인으로 입대하여 약 20여 년 현역 복무를 한 후 은퇴하는 사람에게 전답과 전리품을 주고 여생을 보낼 수 있도록 했습니다.

바로 여기에서 퇴직금의 기원을 찾기도 합니다~!

 

 

 

 

 

 

그 후 중세시대에는 신부나 군인, 귀족 등 일부 계층을 대상으로 하는 연금이 있었고, 근대에 이르러 독일, 영국 그리고 미국에서 제도로 정착되었답니다.

 

그렇다면, 퇴직금은 어떤 의미를 가지고 있을까요?

 

퇴직금은 크게 3가지 의미로 규정하고 있습니다.

임금후불설로 임금의 일부를 떼어 두었다가 퇴직 시에 지급한다는 개념과 공로에 대한 보상개념의 공로보상설, 그리고 노후에 노후자금으로 지원하는 노후보장설이 있어요.

 

아직까지 대법원 판례는 임금후불 성격으로 받아들이고 있지만 공로보상과 노후보장의 성격도 다분히 내포하고 있습니다.  

Black Swan으로 표현하는 불확실한 시대에, 재무 플랜을 가지고 실천하는 직장인이 얼마나 될까 생각해 봅니다

생각만 한다고 해서 이루어지는 것은 아무것도 없습니다. 첫발을 내딛는 것이 중요하죠.

필자는 직장인은 퇴직금 관리만 효과적으로 해도 최소한의 종잣돈은 확보할 수 있다고 생각합니다.

 

사회에 첫발을 들이면 적어도 25년 정도는 경제활동을 하는데요,우선 급한 상황이 아니면 퇴직금에 대한 중간 정산은 받지 않도록 합니다.

대부분 경제 활동 기간에는 어떻게든 해결할 수 있지만 은퇴 후 비경제 활동기에는 한 푼이 아쉬운 상황이 되기 때문이죠.

 

무전장수(無錢長壽), 독거장수(獨居長壽), 무업장수(無業長壽), 유병장수(有病長壽) 이 4가지는 장수사회가 가져다 준 대표적인 위험이라고 합니다. 결코 남의 일도 아니고 먼 미래의 일도 아닙니다.

 

또한, 여러 사정에 따라 이직, 전직하게 될 때 받는 퇴직금은 개인형 퇴직연금제도 IRP 계정을 활용하는 게 바람직합니다.

개인형 IRP 계정은 세금을 이연 시키면서 퇴직금을 효율적으로 계속 운용할 수 있어요.

장기투자를 통해 적립효과, 복리효과 등을 기대할 수 있고 주거래 금융기관과의 친밀한 관계 유지로 부수적인 혜택도 받을 수 있답니다.

 

요즘 시장의 이슈는

은퇴 후의 생애 설계를 어떻게 해야 하는가?

효과적인 방법은 어떤 것이 있는가?

또 얼마를 준비하면 미래 삶을 무리 없이 살 수 있을까?

라는 것들입니다.

 

그리고 그 방법으로 퇴직연금, 즉시연금, 월지급식 서비스, 용돈 펀드 등 다양한 금융상품과 제도가 소개되고 있습니다.

 

 

 

오늘은 퇴직연금제도 중 근로자 본인이 운용의 주체가 되어 책임 관리 하는 확정기여형(DC형) 제도에 관해 이야기 할까 합니다. 확정기여형 제도의 핵심은 회사(사용자)가 가입자의 연간 임금 총액 1/12 이상의 금액을 해당연도 본인의 퇴직연금 지분 계좌에 납입해 주면 본인의 판단으로 운용 상품을 선택해 관리하는 구조입니다.

 

본인의 투자 성향에 따라 투자 위험이 없는 원리금보장상품으로 복리 투자 할 수도 있고, 실적배당상품(펀드)을 적립식투자로 운용할 수 있답니다. 물론 원리금보장상품과 실적배당상품에 적절히 분산 투자 할 수 있을 뿐만 아니라 언제든지 투자 상품을 변경하여 유연하게 운용할 수 있습니다. 

 

따라서 투자 성향이 보수적이고 위험에 민감한 가입자라면 원리금보장상품으로 복리 투자 하는 방법이 바람직하고, 장기 근속을 생각하면서 투자 상품에 투자해 본 경험이 있다면 실적배당상품에 일부 비중을 두어 적립식 투자 개념으로 접근하는 것도 수익률 향상에 좋습니다.

 

보통의 중립적인 가입자라면 원리금보장상품과 실적배당상품에 각각 5:5 비중으로 두고 시장 국면에 따라 유연하게 비중을 조절하는 방법이 가장 효과적이에요.

만약, 판단이 서지 않고 어떻게 해야 할지 잘 모르겠다면 퇴직 연금 사업자가 제시하는 모델 포트폴리오 중 적절한 타입을 선택해 운용하면 되고요^^~

 

금융기관 담당자가 모델 포트폴리오 타입과 각각의 상품에 대해상세히 설명하고 안내하기 때문에, 설명을 충분히 듣고 결정하면 된답니다.

 

 

 

 

 

 

또한, 주기적으로 본인의 퇴직금 투자 운용 현황 및 결과에 대해 금융 사업자가 안내하고 가입자 교육도 실시하는데요, 이러한 기회를 잘 활용한다면 보다 효율적으로 퇴직금을 관리할 수 있겠죠? ^^

확정기여형 제도는 퇴직금을 본인이 주체적으로 관리하는 방식이기 때문에관리하는 금융 기관에 관심을 갖고 효과적으로 활용해야 합니다. 금융 사업자가 아무리 좋은 서비스와 프로그램을 하고 있다 해도 본인 스스로 활용하지 않는다면 아무 소용 없죠.

 

본인의 관심과 노력 여하에 따라 받을 퇴직금이 달라진다는 사실! 작은 관심이 큰 차이를 만들 수 있다는 것,

꼭 기억해 두세요^^

 

금융 사업자는 각 분야의 전문가들과 솔루션을 갖추고 가입자 니즈에 적극적으로 대처하기 위해 노력하고 있습니다. 자신의 퇴직연금을 관리하는 금융 기관을 주거래 금융 기관으로 삼아 적극 활용하는 것이 현명한 자세입니다.

구하는 자, 찾는 자, 두드리는 자에게 길이 있는 법입니다 ^^

 

 

 

 

 

 

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