안녕하세요? 하모니양입니다!
우리가 가장 처음 접하게 되는 재테크는 무엇일까요? 아마 재테크를 시작하기 전에,,아니 재테크란 단어를 듣기도 전부터 모두 예금 통장 하나씩은 가지고 있을텐데요.
이러한 ‘예금’이 아마 우리가 살아가면서 가장 먼저 접하게 되는 금융상품입니다^^. 어릴 적 한푼 두푼 모은 용돈으로 부모님께 저금을 해 달라고 드리곤 했죠. 그렇게 모은 돈에 이자를 받으며 기뻐했던 기억이 새록새록 피어납니다.
이자 받아서 학용품도 사고 군것질도 많이 했었는데.. 그 돈은 어느 순간 어디로 갔는지는 모르겠지만요…^^
본격적인 저금리가 시작되고 다양한 재테크 수단이 많이 생겨나면서 이전에 비해 예금에 대한 관심이 많이 줄었는데요. 최근 미국의 신용등급 하락, 더블딥우려 등 불확실한 증시 상황이 이어지면서 많은 분들이 안전자산 확보의 일환으로 예금이나 적금 등의 ‘예금’ 상품을 다시 찾고 있습니다.
재테크에 있어서 가장 기본이 되는 예금, 오늘은 재테크 첫걸음을 빛내주는 스마트한 예금 선택을 위해 예금상품의 종류와 선택에 대해 알려드리고자 합니다.
예금상품은 크게 요구불예금과 저축성예금으로 나눌 수 있습니다.
요구불예금은 찾고 싶을 때 언제나 찾을 수 있는 예금으로 ‘보통 예금’이 이에 해당됩니다.
흔히자유 저축형 예금 이라고 불리기도 하는데요. 이는 받을 수 있는 이자가 다른 예금에 비해 낮습니다.
왜냐하면 은행은 고객들이 맡긴 돈을 굴려서 이익을 얻고 여기서 이자를 주는데 언제 찾아갈지 모르는 돈을 함부로 굴리기가 어렵고 그러하기에 당연히 많은 이익을 남기기도 어렵기 때문이죠.
저축성예금은 돈을 어떤 식으로 넣을 것인지, 언제 찾을 것인지를 미리 약속하는 것입니다.
일반적으로 ‘정기’ 라는 단어가 붙는 예금이라고 생각하시면 편합니다~. 저축성예금은 정해진 기한 안에는 마음대로 찾을 수 없지만 중간에 맡긴 돈을 찾으려면 돈을 잃는 것을 감안하고 그 만큼 대가를 지불해야 합니다.
그래서 상대적으로 요구불예금보다는 이자가 높습니다.
정기적금과 정기예금이 이에 해당되는데요 이어서 정기적금과 정기예금에 대해 알아보도록 하겠습니다.
정기예금은 목돈을 한번에 일정기간 동안 맡기는 상품입니다.
적금은 정기적금과 자유적립적금으로 나누어 지는데 정기적금은 일정한 기간 동안 일정한 금액을 다달이 납입하는 상품이고 자유적립적금은 시기에 구애 받지 않고 납입할 수 있는 상품입니다.
여기서 잠깐! 이러한 정기예금과 정기적금에 대해 많은 분들이 알고 있지만 정확히 모르고 계시는 분들이 많습니다.
예금과 적금은 예치 방식의 차이도 있지만 이자지급방식에 대해서도 차이가 있습니다.
즉 같은 이자라도 1년 후 실제로 받게 되는 돈은 달라진다는 말씀!
예금의 경우에는 한번에 1,200만원을 예치하면 매달 금리를 적용 받을 수 있습니다.
하지만 적금은 첫 달에 넣어둔 금액은 12개월 동안 금리를 적용 받고 두 번째 달은 11개월, 세 번째 달은 10개월 동안 적용을 받습니다. 즉 1년 만기이고 금리가 5%라고 했을 때 다음 표와 같이 이자가 지급됩니다.
예금은 한 달에 1,000,000원씩 한번에 12,000,000원을 맡기는 것이니 1,000,000원(1+금리5%) = 50,000원. 즉 한 달에 50,000원씩 12개월동안 600,000원의 이자를 지급받게 되는 셈입니다.
반면 매달 1,000,000원씩 넣는 적금의 경우에는 첫 달에는 12개월간의 금리 1,000,000 x 금리5% = 50,000원. 두 번째 달에는 11개월간의 금리 1,000,000 x 금리5% x 11/12 = 45,833원의 이자를 지급받게 되는 것입니다. 이제 차이를 아시겠나요?^^
예시를 보니 목돈을 굴리는 목적으로는 예금을 이용하는 것이 좋고 목돈을 모으기 위해서는 적금을 이용하시는 것이 좋을 것 같습니다. 목돈을 모으고자 하는 사회 초년생 분들께는 아무래도 적금이 적당할 것 같네요^^
참, 예금 가입을 위한 tip 을 하나 더 드리자면, 예금 가입시점의 금리의 움직임을 참고하는 것이좋습니다.
예를 들어 올해 들어 세 차례나 기준금리가 인상되며 앞으로도 금리가 인상 될 것이라는 예측이 많은데요.
이렇게 시중금리가 오를 것으로 예상될 때에 만기가 긴 상품에 가입하게 되면 상대적으로 손해를 보게 되기 때문에 만기가 짧은 상품에 가입하는 것이 좋습니다. 금리가 하락할 것으로 예상된다면 만기가 긴 상품에 가입하시는 것이 좋겠죠?
다음으로는 수시입출금식예금(MMDA : Money Market Deposit Account)에 대해 알아보도록 하겠습니다.
수시입출금식예금은 말 그대로 수시로 입출금이 가능한 것으로 예금과 수시입출금통장의 장점을 합쳐놓은 상품이라고 할 수 있습니다.
돈을 수시로 예금하고 찾을 수 있다는 점에서 자유저축예금 등과 다를 바 없지만 시장성금리를 주는 것이 특징입니다.
많은 돈을 맡길수록 금리가 올라가며 만기 이전에 예금을 찾더라도 수수료 부담이 없어 매력적인 상품이라고 볼 수 있습니다^^
또한 가입대상에 제한이 없어 일시적인 목돈을 굴리는데 적합합니다.
수시입출금식예금과 비슷한 상품으로 MMF, CMA통장이 있습니다. 그럼 그 차이를 잠시 알아보도록 할까요?^^
수시입출금식예금은 은행에서 취급하고 있으며 처음에 받을 금리가 정해진 ‘확정금리’입니다.
또한 예금자 보호가 된다는 큰 강점이 있습니다. 반면 MMF, CMA통장은 증권사/은행에서 판매를 하고 있으며 이율은 증권사가 어떻게 자금을 운용하느냐에 따라 달라집니다.
이는 은행보다 상대적으로 높은 금리를 제공하는 것이 특징입니다. 참고로 MMF통장은 예금자보호가 되지 않지만 CMA통장은 예금자 보호가 된답니다^^(CMA통장에 대해서는 앞서 ‘통장 쪼개기’에서 언급한 적이 있는데요 참고하시면 좋을 것 같네요^^
이 정도의 차이를 제외하곤 고객님들께서 이용하시는데 있어서 다른 점은 없습니다.
많은 분들이 MMDA, MMF, CMA통장을 월급통장으로 사용하시거나 단기간 목돈을 굴릴 때 사용하고 계시답니다^^
그리고 청약예금, 청약부금, 청약저축 등의 청약통장이 있습니다. 청약통장은 내 집 마련을 목표로 한 통장으로 고금리에 세금혜택도 있는 장점이 있습니다. 또한 각 통장마다 취급기관, 선택 및 가입방법, 청약방법이 다른데요 이는 저번 시간에 다뤘던 ‘내 집 마련의 첫걸음, 청약저축 선택하기!’에 자세하게 나와있으니 참고하시면 될 것 같습니다^^
마지막으로 문제! 위에서 정기예금에 대해 알아보았는데요 정기예금은 은행에서만 가입이 가능할까요??
아닙니다! 요새는 증권사에서도 정기예금이 있습니다. 대신증권의 ‘꼬박꼬박 월 지급형 상품’이 대표적이라고 할 수 있는데요 이는 가입기간 동안 매월 지급액을 꾸준히 받고 만기에 투자 원금을 돌려받는 서비스로 매월 꼬박꼬박 돈을 받을 수 있어서 일명 꼬박꼬박 상품이라 불리고 있답니다^^
은행 못지 않은 안정성과 은행보다 훨씬 높은 금리를 제공해주는 대신증권의 ‘꼬박꼬박’ 상품도 눈 여겨 볼 필요가 있을 것 같은데요!
이 상품은 간단하게 이야기 하자면 매월 일정금액을 약정 RP에 적립하고 롯데카드 사용금액에 따라 추가 적립되는 보너스금액을 만기에 돌려 받는 서비스 입니다.
-대신 꼬박꼬박 월 적립형 서비스의 운용대상은 물론 안전한 RP구요.
-만기 보유시 약정금리(약정이율)지급되며, 중도 해지시 (가입일 당시 30일 일반 RP 금리)가 적용 됩니다.
-중도 해지자를 제외한 모든 경우는 보너스 금액을 지급해 드리며, 월별 롯데 카드 사용금액에 따른 보너스 금액이 지급 됩니다.
-월 10만원 이상 100만원 이하.일만원 단위로 선택 가입 가능합니다.
:간단하게 알아보았는데요
자세한 내용은 대신증권 홈페이지나 블로그에 잘 소개되어 있으니 한번 확인해보세요^^
먼저 홈페이지에 들어가신 뒤 메인화면에서 상단에 있는 금융상품 / 꼬박꼬박 메뉴로 들어가시면 '꼬박꼬박'상품에 대해 확인하실 수 있습니다^^
더불어 홈페이지에서 ‘꼬박꼬박’ 이벤트도 진행하고 있으니 이 기회에 가입하시고 상품도 함께 받아가시면 좋으실 것 같네요^^
지금까지 예금의 종류와 선택에 대해 알아보았습니다. 이제 언제 어떤 예금을 선택해야 하는가 감이 잡히시나요?^^
그런데 무턱대고 금리만 높다고 가입하시면 큰 코 다치십니다!
만약 정기적금을 가입하셨다가 갑자기 돈 쓸 일이 생겨 해약을 하면 오히려 손해를 볼 수 있으니까요!
그러니 각자의 사정에 맞게 알맞은 예금상품을 선택해야 합니다.
예를 들어 수시로 돈을 맡기고 찾으시는 분들은 수시입출금식예금이나 CMA를, 결혼을 위해 조금씩 돈을 모으실 분들은 정기적금을…아시겠죠?^^
상황에 맞게 잘 선택하셔서 현명한 재테크 하시길 바랍니다^^
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